Чем процентная ставка отличается от полной стоимости кредита?

Если человек хочет взять кредит, то согласно законодательству, банки обязаны сообщать клиентам его полную стоимость. Под этим термином подразумевается вся его сумма. Узнать ее легко: просто изучите первую страницу договора. Причем банки должны размещать эту сумму на виду — сверху справа. А что насчет процентной ставки, которую используют для расчета того, сколько нужно платить клиенту за использование кредита?

Процентная ставка: особенности

Так называется процент, под который клиенту предоставляются средства. Обычно указывается годовая ставка.

Банковские организации не могут давать деньги бесплатно: это попросту невыгодно. Поэтому клиенты обязаны платить за использование средств. Ставка определяется политикой конкретного банка, финансовыми возможностями заявителя и другими факторами. При этом он не может не принимать во внимание ключевую ставку. Ее определяет Центральный банк.

Банковские организации не могут руководствоваться лишь выгодой. Чтобы получить ее, важно предоставить клиенту такие условия, при которых он сможет вернуть средства в соответствии со сформированным графиком платежей. Также банки ориентируются на рынок. Они могут установить ставку в 50%. Однако, если у конкурентов она составляет 15%, то потенциальные клиенты, естественно, отправятся к ним. По этой причине аналитики банков при расчете оптимальной ставки принимают во внимание множество факторов — срок кредита, динамику инфляции и т. д.

Ставка зависит и от самого клиента. Если у него хорошая кредитная история и он не допускал просрочек, имеет стабильный доход на протяжении многих лет, да еще и получает зарплату на счет в банке, то последний, вероятнее всего, предложит ему самые выгодные условия кредитования. Но если человек постоянно меняет места работы, имеет просрочки, получает небольшую зарплату и воспитывает трех детей, то рассчитывать на такое же отношение он не сможет. Банк вынужден будет застраховать себя от рисков неисполнения кредитных обязательств, установив высокую ставку.

Говоря простыми словами, ставку можно сравнить с арендной платой. Банковские организации как бы предоставляют средства в аренду. Они просят за это определенную сумму, которую нужно будет уплатить за использование денег.

Проще всего объяснить на примере. Вы получили в кредит 1 миллион рублей. Условия таковы: ставка — 18% годовых, а срок — 5 лет. Если строго следовать графику платежей и не вносить их досрочно, то вы вернете банку чуть больше 1,5 миллиона рублей. Эти 500 тысяч — сумма, которую вам нужно заплатить за использование средств. Для расчета переплаты с другими условиями кредитования можно использовать специализированные онлайн-калькуляторы.

Полная стоимость кредита: особенности

При выборе банковской организации для оформления кредита неправильно учитывать лишь ставку. Понять, какой будет переплата, по ней невозможно. Узнать точную цифру поможет полная стоимость. Она включает в себя не только ставку, но и любые иные платежи, которые клиенту нужно будет внести. Сюда относятся, к примеру:

• тело кредита;
• дополнительные траты — комиссии, нотариальные услуги, страховка и т. д.

Говоря проще, тело кредита и проценты — это основа его полной стоимости. Прочее — дополнительные траты, которые могут отличаться в зависимости от банка.

Полная стоимость может включать в себя платежи:

• за проценты;
• за тело кредита;
• за выпуск и обслуживание карты;
• за страховку;
• прочие платежи, предусмотренные в договоре.

Например, вы взяли кредит на 1 миллион рублей, а также подписали договор страхования на сумму 100 000 рублей. Значит, полная стоимость составит 1,1 миллиона рублей с процентами, которые будут начисляться на протяжении всего срока.

При желании рассчитать полную стоимость можно и самостоятельно. Однако для многих людей это слишком сложно и долго. Поэтому проще всего ознакомиться с кредитным договором. Полная стоимость должна быть указана прямо на его первой странице. Если же этой информации нет, то следует уточнить этот момент у менеджера. Напомните ему, что, согласно законодательству, он обязан предоставить точные данные о полной стоимости. Если же банк нарушает закон, можно пожаловаться в Центральный банк. Регулятор может провести проверку, что руководители банков очень не любят. А вы можете обратиться в другую банковскую организацию, которая соблюдает законодательство.

Таким образом, процентная ставка показывает, сколько денег заплатит банку клиент за использование кредитных средств. Говоря простыми словами, это переплата. А полная стоимость показывает абсолютно все платежи, которые клиент должен будет внести по кредиту. Сюда входит не только переплата. В полную стоимость включены все платежи, которые указаны в кредитном договоре. Поэтому, если вы хотите узнать точную сумму, которую потребуется вернуть банку, обращайте внимание именно на полную стоимость. Для этого просто внимательно ознакомьтесь с первой страницей кредитного договора: законодательство обязывает банки указывать здесь данную информацию. Получить деньги в долг всегда проще, чем их вернуть, поэтому чтобы не оказаться в долговой яме важно подходить к данному вопросу серьезно и взвешенно.