Оценка кредитоспособности потенциального заемщика: что включает в себя этот процесс?

Благодаря оценке кредитоспособности банковская организация может определить желание клиента вносить платежи по кредиту.

Кредитоспособность юридических лиц

Каждая кредитная организация имеет на вооружении свою систему анализа возможностей заемщика. Получатель займа, юридическое лицо, обязан соответствовать определенным требованиям. Определяется кредитоспособность путем применения качественного, финансового анализа. Кредиты под залог недвижимости доступны организациям, которые удачно прошли оба вида оценки.

Тест на способность погасить кредит, если он проводится качественно, предполагает анализ показателей, не измеряемых цифрами. К примеру, поддается анализу репутация юридического лица, отзывы партнеров об этой организации, а также мнение конкурентов и впечатления покупателей. Весьма важным фактором для решения банка является и время работы компании на рынке, также обращается внимание на ее подъемы и спады. Финансовому учреждению понадобится информация о задачах компании и о том, насколько часто менялся руководитель. Подобные данные сохраняются не только в банках, но и в БКИ.

Владелец фирмы иногда даже может не догадываться, что практически полное досье уже существует, а кредитоспособность его рассмотрена заинтересованной стороной. После проведения качественной оценки начинают анализировать финансовые данные. Огромную важность в кредитоспособности имеют следующие показатели:

•  рентабельность;

•  сведения о стабильности и устойчивости потока финансов директора;

•  степень оборачиваемости;

•  коэффициент ликвидности;

•  уровень обеспечения собственными финансами.

Рассмотрение всех показателей, свидетельствующих о кредитоспособности клиента и выражающихся в цифровом эквиваленте, предусматривает договор займа. После сбора данных и рассмотрения банк выносит вердикт о способности юридического лица возвратить взятые в долг деньги. Диапазон предполагает максимальный и минимальный показатели. Компания, желающая взять кредит не вписывающаяся в эти рамки, вероятно получит отрицательный ответ от финансового учреждения.

В случае отказа в предоставлении кредита под залог квартиры, можно попытаться оформить ссуду в другой банковской организации. Почему не стоит опускать руки, если ответили отрицательно в одном банке? Клерки иногда проявляют предвзятость, завышают требования к клиенту. По этой причине говорить с уверенностью об отказе в других учреждениях не стоит.

Кредитоспособность физических лиц

Граждане получают деньги в кредит, руководствуясь традиционной схемой. Оценка кредитоспособности физлица совмещает в себе три таких показателя:

1. История получения займов и выполнения долговых обязательств перед банками. Финансовые организации пользуются не только базами с данными о заемщиках, но могут использовать информацию из общих кредитных бюро, поскольку там имеются необходимые сведения обо всех гражданах, когда-либо бравших кредиты.

2. Рассмотрение уровня дохода потенциального заемщика. Данный пункт очень важен. Как правило, банки пытаются узнать, сколько времени клиент трудится на последнем месте работы. Длительный период занятости сокращает вероятность потери заемщиком работы. Следовательно, он может потянуть выплату долга.

3. Скоринг. Данная система зиждется на математических вычислениях, сопоставлении показателей, это помогает понять, насколько велика вероятность, что заемщик вернет выданные средства вовремя и в полном объеме согласно подписанному договору.

Как проводится оценка кредитоспособности скорингом

Каждое кредитно-финансовое учреждение использует разную скоринговую модель анализа. При помощи калькулятора кредитоспособности оценка проводится с участием самого заемщика . Как показывает практика, наиболее легким методом рассмотрения вопроса, касающегося способности клиента выплачивать кредит, является рассчет на основании полученных результатов сравнения характеристик с последующим вычислением единого интегрального показателя.

Вдобавок к этому скоринговая модель также помогает увидеть линию убыточности. Она позволяет банку распознать, сколько в среднем платежеспособных заемщиков необходимо для покрытия вероятных убытков из-за невозврата кредита человеком. Данный показатель зачастую зависит от нужного заемщику количества средств. Заёмщикам на небольшую сумму денег чаще дается возможность оформить кредитный договор, нежели клиентам со стабильным доходом, но при этом желающими взять крупную сумму.

Скоринговая система берет в расчет такие данные для определения кредитоспособности:

•  возраст;

•  наличие детей/жены/мужа;

•  профессия;

•  образование.

Скоринг не способен дать ответ на вопрос, по какой причине заемщик не погашает взятый кредит. Эта модель лишь показывает вероятность сценария неуплаты в цифровом виде. При анализе кредитоспособности юридического лица скоринг не учитывается.