Нам дали 10 лет на исправление

Дело не в том, что россияне не хотят занимать у банков, а в том, что в банках массовые отказы: по информации некоторых источников, до 60% заявок «заворачивают» на стадии рассмотрения. Причины могут быть разные – нет залога, нет официальной «белой» зарплаты, достаточного трудового стажа, слишком большой или юный возраст и прочее. Но главная причина – это неидеальная кредитная история (КИ) потенциального заемщика.

Те, кто не смог теперь кредитоваться в банковских структурах, либо умерили свои аппетиты в покупках, либо обратили свое внимание на микрозаймы. Суммы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО), конечно же, меньше, да и процент несравненно больше, но тем не менее, в рутине неотложных расходов лучше иметь хотя бы синицу в руках. Вот результат: Национальное бюро кредитных историй отмечает рост суммарного объема займов в последнем квартале ушедшего года на 16,7%. Теперь россияне должны МФО 69,2 млрд. рублей.

С чего всё началось

Однако среди банковских отказников немало тех, кто не считает себя виноватым в порче своего “финансового досье”. Они ссылаются на плохой информационный обмен банков и МФО, а также частных кредиторов с бюро кредитных историй. Действительно, многие форумы в сети пестрят рассказами о том, как при благополучно закрытом долге в результате технических ошибок или «человеческого фактора» документ оказывается испорченным, а кредиторы больше не одалживают деньги.

То ли жалобы пострадавших, то ли профессиональный интерес стали причиной, но в декабре 2015 года председатель Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков обратился в ЦБ за разъяснениями, сколько должна храниться в банке информация, которую передают в Бюро кредитных историй (БКИ). Как сообщают «Известия» , Центробанк ответил, что «по закону банки должны хранить оригинал согласия заемщиков на передачу их сведений в БКИ еще 5 лет после окончания срока действия кредитного договора (ч. 12 ст. 6 218-ФЗ). А в соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ — 10 лет с момента последнего изменения КИ». Поскольку информация об обращениях граждан за займами и кредитами обязательно отмечается в КИ, а для предоставления последней кредитору требуется согласие заемщика, значит, все эти документы должны храниться у кредитора десять лет. Что обозначает несомненное право заемщиков оспаривать записи в досье в течение этих десяти лет после последнего изменения в нем.

Где нет запрета на деньги в долг

«По закону банки и МФО должны предоставлять в БКИ данные для формирования КИ заемщика, - комментирует ситуацию Сергей Седов, глава популярного в России сервиса онлайн займов «Робот Займер». – За недостоверность предоставленной информации кредиторы должны нести ответственность. По-хорошему, процесс обмена данными с БКИ должен быть автоматизирован. В нашей компании полностью автоматизирован не только процесс выдачи онлайн займов, но и информационный обмен с БКИ. Поэтому у наших заемщиков нет такой проблемы, как порча КИ по нашей вине. Кроме того, вся информация о займах у нас хранится в архиве. Срок ее хранения действительно не прописан по закону, но теперь с разъяснением ЦБ мы готовы исполнить это требование и предоставить данные в течение 10 лет о любом обращении клиента к нам по первому же запросу . Считаю правомерным оспаривание записей в КИ ее владельцем, поскольку большинство россиян никогда не видели ее, но тем не менее их благополучие во многом зависит от этого документа. В основном кредиторы опираются на него в момент принятия решения о выдаче денег в долг. Однако есть и немногие компании, для которых КИ не является единственным показателем платежеспособности клиента. Например, скоринг “Робота Займера” может принять к анализу более 1800 показателей, в числе которых базы данных ФССП, ФМС, информация страниц соцсетей и прочее. Именно поэтому микрозайм у нас получить достаточно легко: чем больше положительных характеристик клиента, тем больше вероятность, что займ будет одобрен. Кредитная история – лишь один из параметров анализа».

А между тем взглянуть на свое “финансовое досье” не помешало бы каждому: вдруг где-то досадная неточность? Сделать это просто. Прежде всего, надо уточнить, в каком бюро находится КИ - на сайте ЦБ в разделе «Центральный каталог кредитных историй», после чего заверить запрос информации у нотариуса и отправить заказным письмом в нужное бюро. Один раз в год по закону этот документ предоставляется абсолютно бесплатно.

Виктор Васнецов