Реально ли исправить свою кредитную историю

Что представляет собой кредитная история

Совокупность всех сведений о взаимоотношениях гражданина с заимодавцами, называется кредитной историей (КИ). Она пополняется соответствующими данными, как только заемщик совершил какое-либо действие в отношении займа: подал заявку, получил одобрение или отказ, в какие банки обращался и т. д. В кредитную историю входят:

1. Персональные сведения о клиенте: ФИО, полные паспортные данные, СНИЛС, регистрация и место проживания, номера всех возможных телефонов.
2. Данные о кредитах и займах. Полное описание: сумма, условия выдачи/возврата, сроки, просрочки, пени, штрафы, текущие обязательства и проч.
3. Сведения о кредиторах, с которыми общался заемщик. Об организациях интересовавшихся кредитной историей. Данная информация является конфиденциальной, с ней может ознакомиться очень небольшой круг лиц.
4. Информация о тех, заявках, которые были поданы, но не получили одобрения. Число отказов и причин.

Помимо непосредственно кредитов история включает данные по долгам за коммунальные платежи, по алиментным обязательствам, по штрафам за ПДД, о налоговых неуплатах. В совокупности все эти сведения позволяют определить надежность заемщика и его отношение к собственным финансам.

Кому интересна кредитная история

Помимо самого заемщика и финансовых организаций, куда он обращается за кредитом, КИ интересуются и другие организации. Банкам это необходимо, чтобы реально оценить свои финансовые риски. Другим, чтобы защититься от мошенничества. Осведомиться о финансовой благонадежности могут:

1. Страховая компания – выясняет не испытывает ли потенциальный клиент финансовые затруднения, чтобы решить которые, он может пойти на мошеннические действия.
2. Каршеринговые сервисы и организации предоставляющие авто в аренду – проверяют состоятельность клиента, сможет ли он в случае непредвиденных обстоятельств покрыть убытки.
3. Возможный работодатель – крупные фирмы проверяют будущего сотрудника на благонадежность, ответственность, дисциплинированность, на отношение к своим обязательствам. Такой проверке подвергаются не все, только претенденты на финансовые и крупные административные должности.

Финансисты рекомендуют каждому гражданину, даже тем, кто никогда никому не был должен, проверять свою КИ. Делают это в следующих ситуациях:

• перед подачей заявки в финансовую организацию на получение кредита или займа, и/или в случае отказа в его выдаче;
• после утраты документов, удостоверяющих личность;
• чтобы увериться, что по данным гражданина, переданных третьим лицам, не выдано неизвестных кредитов и займов.

Сделать это можно бесплатно через портал Госуслуги, но не чаще, чем 2 раза в год. И за небольшую плату у посредников, имеющих полномочия производить такие запросы.

Причины, по которым портится кредитная история

Самая частая причина ухудшения КИ – просрочки по платежам самого заемщика. Но бывает, что просрочки возникают и по вине банка, и из-за технических сбоев, и в результате мошеннических действий. В каждом случае нужно разбираться отдельно.

Историю портит заемщик

Банковская аксиома: если не платить по кредитам, история будет испорчена. Даже незначительная, с точки зрения плательщика, просрочка будет обозначена в КИ еще 10 лет. Гасить очередные платежи необходимо не день в день, а до указанного срока по причине возможных технических сбоев и просрочек. Не помешает проверка зачисления платежей. При возникновении затруднительной ситуации не отказываться от сотрудничества с банком, обращаться с просьбами о реструктуризации, о назначении кредитных каникул. Еще несколько способов испортить КИ:

• не платить, алименты, коммунальные платежи, штрафы, пени, налоги, взысканные по суду моральный/материальный ущерб и т. д.;
• забыть об обязательствах по кредитной карте;
• совсем отказаться от кредитов;
• сокрытие информации от банка;
• брать слишком много финансовых обязательств одновременно или один за другим;
• подавать одновременно множество заявок, на которые систематически поступают отказы;
• регулярно, в короткие сроки, неоднократно менять персональные данные.

КИ может испортить не сам гражданин, а заемщик, у которого он стал либо созаемщиком, либо поручителем. Факт оформления договора поручительства обязательно вносится в КИ. И если у потенциального заемщика есть обязательства в другом банке, особенно на крупную сумму, то до его прекращения, кредит могут и не дать.

И еще один момент – оформление банкротства на 5 лет закроет возможность взять какой-либо, даже незначительный кредит, и испортит КИ на ближайший 10 лет, пока она не обнулится.

Историю портит банк или мошенники

Банковские ошибки делятся на те, что явились следствием человеческого фактора и те, что произошли в результате сбоя техники. Все эти проблемы решаются обращением в банк, либо в БКИ, если банк был ликвидирован. Такие заявки быстро рассматриваются, и в срок до 4 недель ошибки ликвидируются, история очищается.

В случаях с мошенниками решить проблему сложнее, сроки будут значительно больше. Если третьи лица завладели паспортными данными и взяли по ним кредит или займ, придется обращаться в правоохранительные органы. А далее ждать результата расследования.

Для того чтобы не ходить по банкам и не получать во всех них отказ, перед подачей заявления стоит обязательно проверить КИ. Только так можно вовремя начать действия по ее исправлению.

Исправление кредитной истории

Первоначально, что нужно и можно сделать для улучшения КИ – погасить все долги, пени, штрафы, алименты, налоги, т. е. рассчитаться по всем финансовым обязательствам. Если сделать это прямо сейчас невозможно, воспользоваться реструктуризацией, перекредитованием, установить новую схему по выплатам, и, в конце концов, рассчитаться с долгами

А далее взять другой кредит. На небольшую сумму и не очень долгий срок. Если какие-то банки отказывают, то следует обратиться в банк, через который переводится зарплата. Еще несколько способов:

• взять по очереди несколько микрозаймов на сайте www.belkacredit.ru на небольшую сумму и короткий срок;
• оформить кредитную карту с маленьким лимитом;
• взять в рассрочку товар в магазине;
• открыть депозит и поддерживать активность не менее года.

Обнулить кредитную карту принудительно или изъять из нее какие-либо сведения можно только незаконным путем. Автоматически КИ обнуляется через 10 лет.

Исправить можно почти все, в том числе и кредитную историю. Только делать это нужно грамотно, постепенно, но не откладывая на потом, и в соответствии с законодательством. Ведь угадать. Когда срочно понадобятся деньги – невозможно. Лучше заранее подготовить запасной вариант в виде идеальной КИ. Тогда в случае сложных жизненных обстоятельств, можно взять кредит и решить свою проблему.