ЦБ предложил оценивать кредитоспособность заемщиков по официальному доходу

Банк России выступил с инициативой пересмотреть принципы оценки кредитоспособности заемщиков, предложив банкам и микрофинансовым организациям в первую очередь ориентироваться на официально подтвержденный доход граждан. Соответствующая позиция регулятора обсуждается как возможная основа для будущих изменений в методологии оценки платежеспособности населения при выдаче потребительских кредитов и займов.

По замыслу ЦБ, именно данные о легальных доходах — зарплате, официальных выплатах и подтвержденных источниках заработка — должны стать главным ориентиром для банков при принятии решения о выдаче кредита. Это отличается от практики, когда финансовые организации нередко учитывают неподтвержденные доходы заемщиков или ориентируются на упрощенные скоринговые модели, не всегда отражающие реальную финансовую нагрузку человека.

Читайте также: Климкин предложил сделать украинский официальным языком ООН

Инициатива регулятора вписывается в общую политику Банка России по снижению уровня закредитованности населения и предотвращению накопления системных рисков в банковском секторе. В последние годы ЦБ последовательно ужесточает требования к выдаче необеспеченных потребительских кредитов, вводя макропруденциальные лимиты и повышая коэффициенты риска для банков, кредитующих заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Участники финансового рынка пока осторожно комментируют возможные изменения, отмечая, что переход на строгий учет официальных доходов может усложнить доступ к кредитам для значительной части граждан, работающих неофициально или получающих часть дохода в конвертах. В то же время эксперты признают, что такая мера способна повысить качество кредитных портфелей банков и снизить долю проблемной задолженности.

Что это значит на практике. Для рядовых заемщиков ужесточение требований к подтверждению дохода может означать необходимость собирать больше документов — справки 2-НДФЛ, выписки со счетов, договоры о самозанятости — вместо упрощенного оформления кредита по паспорту. Гражданам с неофициальной или частично серой занятостью может стать сложнее получить крупный кредит или ипотеку, что подтолкнет часть населения к легализации доходов через самозанятость или трудоустройство. Банкам же нововведение потребует пересмотра скоринговых моделей и, вероятно, приведет к более консервативной политике одобрения заявок, особенно по необеспеченным потребительским кредитам, что в перспективе может снизить темпы роста розничного кредитования в стране.